WER oder WAS IST eigentlich MEIN oder DIESER “Finanz-TYP“ bzw. “Versicherungs-MENSCH“?

Eine Untersuchung der Vertriebstätigkeiten in der Finanz- und Versicherungsbranche, speziell die des (Handels-)Vertreters (Commercial Agent).

von

Felix Dorendorf

Dezember 2019

Abstract (english)

The Federal Republic of Germany is currently one of the world's leading and most powerful economies as well as the largest in Europe (in terms of population, labour market and GDP). In addition to the economic sectors of "agriculture and forestry, fisheries", "construction industry" and "manufacturing industry", its total gross-value-added results from an absolute majority out of the "service sector" (tertiary sector). The total result of this sector is composed of different subordinated areas (e.g. retail, hotel and restaurant and transport industry, public services) along with the "financial and insurance service industry". This industry has influenced the total result of the service sector by € 111.1 billion in 2018 (according to "Destatis").

Further, in terms of economic significance, the German insurance market is one of the 10 largest worldwide. According to GDV e.V. (umbrella organisation of private insurers) and detached from the currently 110 existing public health insurers (as well as their umbrella organisation), the market comprises 200 property and casualty insurers, 84 life insurers, 46 health insurers and 28 reinsurers as well as different pension funds, 34 death insurance funds and foreign providers. There is a diversity range from regional insurers to global groups. Their range of products and tariffs is also diverse. The insurance sector combines around 513,000 workplaces. Related to this, a large number is focused on advising and brokering the respective products (which is requested by the majority of customers).

This is the starting point for the presented study, because there are different legal profiles (e.g. direct sales, salaried single and multiple agents, independent commercial agents, brokers and “fee” consultants). All are permissible within the German legislation and in practise they recurrently cause discrepancies in the legal perception and performance of services (e.g. for consumers and companies).

Furthermore, the importance of this topic is underlined by the politically change from commission to fee-based remuneration system in Germany. Its motivation derived from the intention of the German Federal Government to improve consumer protection. It is also influenced by public reporting’s on business practices of certain financial and structural sales organisations (e.g. former AWD, MEG). Such are still active today, are renamed or newly founded and preferably employ (fake) independent (commercial) agents.

On that matter and integrated within the area of investigation that was given to me ("commercial agent contract and commercial agent concept in German commercial law"), it is particularly questionable whether an investigation and delimitation of legal profiles might be of general interest or have essential importance for institutions as well as for a large number of customers (i.e. service recipients) and respective (potential) sales representatives (i.e. service provider)?

Abstract (deutsch)

Die Bundesrepublik Deutschland gehört gegenwärtig zu den weltweit führenden und leistungsstärksten Volkwirtschaften. Sie ist derzeit die Größte in Europa (i.S.v. Einwohner-, Arbeitsmarktzahlen und BIP). Ihre gesamte Bruttowertschöpfung ergibt sich, neben den Wirtschaftsbereichen “Land- und Fortwirtschaft, Fischerei“, “Baugewerbe“ und “produzierendes Gewerbe“, mit absoluter Mehrheit aus der “Dienstleistungsbranche“ (tertiärer Sektor). Dessen Gesamtergebnis setzt sich wiederum aus mehreren Bereichen zusammen (z.B. Handel, Gastgewerbe, Verkehr, öffentliche Dienstleistungen), wobei 2018 die “Finanz- und Versicherungsdienstleistung“ (gemäß “Destatis“) mit einem Anteil von 111,1 Mrd. € in die Wertschöpfung einging.

Ebenso von volkwirtschaftlicher Bedeutung ist, dass der deutsche Versicherungsmarkt zu den 10 größten in der Welt zählt. Laut dem Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV e.V. - Dachorganisation der privaten Versicherer) und losgelöst von den derzeit 110 existierenden gesetzlichen Krankenkassen (sowie deren GKV-Spitzenverband), umfasst dieser Markt sowohl 200 Schaden- und Unfallversicherer, 84 Lebens-, 46 Kranken- und 28 Rückversicherer sowie 136 Pensionskassen, 31 -Fonds und 34 Sterbekassen als auch ausländische Anbieter. Die Vielfalt setzt sich aus regionalen Versicherern bis hin zu globalen Konzernen zusammen, dessen Produkt- und Tarifpaletten ebenso mannigfach sind. Der Wirtschaftszweig bietet Erwerbstätigkeiten für rund 513.000 Menschen, wobei eine Vielzahl auf die (von Kunden mehrheitlich gewünschte) Beratung und Vermittlung der jeweiligen Produkte gerichtet ist.

Innerhalb der deutschen Gesetzeslegung sind dabei unterschiedliche Tätigkeitsprofile zulässig (z.B. Direktvertrieb, angestellte Einfach- und Mehrfachvertreter, selbständige Vertreter, Makler sowie “Honorar-“ Berater). Diese sorgen in der Praxis wiederkehrend für Diskrepanzen in der rechtlichen Wahrnehmung und Leistungserfüllung (z.B. bei Verbrauchern und Unternehmern), weshalb an diesem Punkt die vorliegende Untersuchung ansetzen soll.

Die Wichtigkeit der Thematik wird zudem durch den politisch forcierten (Tätigkeits-) Wechsel von Provisionen hin zum honorargestützten Vergütungssystem untermauert. Dessen Motivation ergibt sich sowohl aus der Intension der Bundesregierung zur Stärkung des Verbraucherschutzes, als auch aus der öffentlichkeitswirksamen Berichterstattung über das Geschäftsgebaren bestimmter Finanz- und Strukturvertriebe (z.B. früherer AWD, MEG). Solche sind auch heutzutage fortwährend aktiv, werden umbenannt oder neu gegründet und beschäftigen vorzugsweise (schein-)selbständige (Handels-)Vertreter.

Davon abgeleitet und innerhalb des mir vorgegebenen Untersuchungsgebietes angegliedert ist insbesondere fraglich, ob eine juristische Untersuchung samt Abgrenzung der Tätigkeitsprofile sowohl für Institutionen als auch für eine Vielzahl von Kunden (d.h. Leistungsnehmer) und die jeweiligen (potentiellen) Vertriebsmitarbeiter (d.h. Leistungserbringer) von allgemeinem Interesse oder wesentlicher Bedeutung sein könnte?